¿Qué es la cláusula suelo?
(Por Asesoría Hipólito, su Asesoría en Sevilla)
En Asesoría Hipólito le diremos todo lo que necesite sobre la cláusula suelo. Se trata de una cláusula que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo. La mayoría de hipotecas que se suscriben en España tienen un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, sobre todo se aplica el valor del Euribor, aunque también han existido otros como el IRS (Interest Rate Swap) o el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), más un diferencial que varía en función de la entidad. De esta manera, en la cláusula suelo, se conoce como suelo hipotecario a aquel que fija un porcentaje mínimo aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior.
También se le llama suelo hipotecario cuando se establece un porcentaje mínimo al Euribor aunque su valor en el mercado sea otro. Hay ocasiones en que además del suelo se aplica un techo en la hipoteca. Se trata de un máximo de intereses que normalmente está muy por encima de los valores habituales del mercado. Así, un préstamo puede tener un techo del 12,00% aunque el valor del Euribor nunca ha superado en España el 5,00%.
¿Es legal la cláusula suelo en las hipotecas?
En principio, la aplicación de la cláusula suelo en las hipotecas no es contraria a la ley, según está establecido el Banco de España y la Ley Hipotecaria. En cambio sí lo es cuando tienen un carácter abusivo y cuando las entidades financieras no informan de su presencia.
Así, bancos y cajas están obligados a explicar las condiciones del contrato hipotecario de forma entendible a todo tipo de solicitantes. De hecho, una disposición administrativa incluida en la Ley de Disciplina e Intervención de las Entidades de crédito vela por la transparencia y la protección de los clientes.
En esta línea, y siempre que se firme una hipoteca, las entidades de crédito están obligadas a entregar un folleto informativo en el que se especifiquen con claridad las condiciones de la cláusula suelo. El objetivo de este requisito es hacer comprensibles las implicaciones financieras del contrato a los clientes y usuarios.
¿Qué características ha de reunir la cláusula suelo para que sea nula?
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Características de una cláusula suelo para que sea nula
Las características de una cláusula suelo para que sea nula son:
- Falta información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.
- Que se encuentren insertas de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas.
- No existan simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.
- No haya información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad -caso de existir- o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.
- Ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.
¿Qué bancos tienen cláusula suelo?
Casi todos los bancos han aplicado la cláusula suelo alguna vez. Sin embargo, actualmente pocas entidades la incluyen en sus contratos. De hecho la mayoría lo han eliminado de los nuevos y viejos contratos.
¿Cómo se sabe si una hipoteca tiene cláusula suelo?
Para saber si su hipoteca tiene cláusula suelo debe fijarse si aparece algún epígrafe con títulos como “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”. Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo; o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.
Desde Asesoría Hipólito deseamos haberle aclarado todas las dudas con respecto a la cláusula suelo. Si necesita más información o quiere realizar otra consulta póngase en contacto con nosotros en nuestra página web o redes sociales. Feliz fin de semana.
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